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        團體意外險和雇主責任險?哪個才是老板的護身符

        作者:德凱律師點擊:76962 發布時間:2021-11-15

            常有企業在考慮給員工購買保險時,在團體意外險雇主責任險中猶豫不決,不知道買哪個險種好,有的企業在沒弄清楚兩者的情況下就稀里糊涂的買了,結果發生事故后才發現,即使商業保險給受傷的員工辦理了理賠,但企業還是需要向員工承擔工傷賠償責任。

        案情簡介

            近日由我律所承辦的一起工傷賠償案件,案件大體經過為:某公司未給員工及時購買社保,為規避員工工傷受傷后的賠償風險,給員工上了“團體意外險”。期間,一名未與公司簽訂勞動合同的員工在工作過程中因工傷不幸致殘,經鑒定達到“工傷8級”。員工受傷后,公司積極向保險公司申請了理賠,經保險理賠后獲得了一筆賠償金。未曾想,獲得商業保險理賠的員工,又先后提起勞動仲裁和訴訟,要求工傷賠償。訴訟中,公司多次提出該員工已經獲得商業保險賠償金,應當在員工獲得的工傷保險賠償金額中予以扣減,不得抵扣。但經法院判決認定認為,商業保險的理賠代替不了工傷賠償,不應予以扣減,具體的理由如圖。 


            可見公司購買的“團體意外險”根本達不到公司的目的。那么,企業在購買相關保險時,如何抉擇呢?接下來從幾個點簡單說說團體意外險和雇主責任險的區別,也便于企業在了解清楚后可以購買到更適合的險種。


        雇主責任險

           是指被保險人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業務有關的工作而遭受意外或患與業務有關的規定的職業性疾病,所致傷、殘或死亡,被保險人根據《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應承擔的醫藥費用及經濟賠償責任,包括應支出的訴訟費用,由保險人在規定的賠償限額內負責賠償的一種保險。

        團體意外險

            即團體意外傷害保險,是一種以團體方式投保的人身意外保險形式,而其保險責任、給付方式則與個人意外傷害保險相同。團體保險應該把老板利益和員工利益分別考慮。團體保險是由公司出錢保個人的險種,所以和我們為自己個人上保險還是有區別的,但不幸的是我看到的團體保險都是按個人險的思路選擇方案的,典型的就是老板出錢把員工利益保全了,而把老板利益保少了。其實在保險利益中,有員工身故、傷殘、門診、住院、手術等多項具體利益,其中員工身故、傷殘是老板利益,而員工門診、住院、手術等是員工利益,這一點是大家、包括很多的保險代理人都沒注意到的。因為當員工發生身故和傷殘的時候,公司老板在賠償費用上是無法推脫的。

        二者的區別

        投保渠道

           雇主責任險只能在財產保險公司投保。而團體意外險在財產保險公司或人身保險公司都可投保。

        被保險人

            雇主責任險的被保險人和受益人為企業(雇主),是為企業轉嫁應承擔的員工(雇員)意外以及職業病費用的風險。

            團體意外險的被保險人為企業員工,受益人為員工本人或其指定的受益人,保險公司賠付后無法免除雇主的賠償責任,主要體現企業對員工的福利。

        保險責任

            雇主責任險保障的是企業員工工作期間發生的意外或由于工作導致的職業疾病,同時可拓展非工作期間內的意外保障。 

            團體意外險保障的是員工日常生活過程中發生的意外事故,不包含職業病保障。

        賠償依據

            雇主責任險賠償依據主要是員工雇傭合同。團體意外險賠償依據主要是保險合同約定的內容。

        保額

            雇主責任險保額一般為職工年工資乘以一定系數。系數見當地工傷險標準。團體意外險保額由企業自行決定。

        法律后果

            雇主責任險代替了企業(雇主)履行了部分或全部應承擔的經濟賠償責任。

             團體意外險,被保險人出險后,保險人必須按照保險合同的有關條款對被保險人應承擔的相應的賠償責任。員工還可向企業索賠雇主賠償責任。

            綜上所述,我們認為與其他保險險種相比,雇主責任險具有更強的社會屬性,不但能有效降低企業主在遭遇員工工傷事故時所需擔負的責任風險,還可以有力維護、企業和個人之間正常、有序的社會關系,提高公共管理效能,企業應當購買雇主責任險。

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